Tarjetas Revolving
Antes de abordar la problemática de las tarjetas revolving hemos de aclarar que es el TIN y el TAE de un préstamo.
Cuando hablamos del TIN, que es el precio que pagamos por el dinero prestado, y la TAE, que engloba las comisiones, el plazo de la operación y el propio TIN del crédito que queremos solicitar.
¿Qué son?
Las tarjetas ‘revolving’ son un tipo de tarjeta de crédito que ofrecen los bancos, pero con ciertas peculiaridades que las convierten en un producto complejo y en ocasiones controvertido.
La sentencia del Supremo del 4 de marzo de 2020 consideró usura una tarjeta ‘revolving’ con un TAE del 27% TAE y acordó su nulidad.
¿Límites operativos?
No hay llímites en las tarjetas revolving, pero entendemos que son usuarias cuando están notablemente por encima de los créditos del interés normal del dinero.
Las tarjetas ‘revolving’ no son ilegales, pero, según la mencionada sentencia del Supremo, se considera que hay usura cuando se aplica un interés notablemente superior al normal del dinero, que en términos de interés TAE suele considerarse el 20%.
Sentencias jurisprudenciales
La legalidad vigente en materia de intereses remuneratorios está constituida por el principio de libertad de la tasa de interés, conforme a lo dispuesto en el artículo 315 del Código de comercio y artículo 4 de la OM Orden Ministerial, EHA/2899/2011 de 28 de octubre.
EL TS en su sentencia de 27 de marzo 2019, no estimó usuario el interés remuneratorio de un préstamo hipotecario en el que el tipo medio en una TAE del 6,28% y el interés pactado al 10%.
Y la sentencia del TS de 4 de marzo de 2020, resuelve en el fundamento de derecho cuatro, apartado cuarto, que el diferencial existente entre el interés pactado (26,82%) y el tipo medio para esa tipología de producto financiero (20,00%) debe considerarse como notablemente superior.
Unas audiencias aplican un tanto por ciento sobre el tipo medio para declarar usuario un crédito revolving (santander o badajoz)
Otras Audiencias aplican para considerar usuario si supera el tipo aplicado dos o tres puntos del tipo medio ( Sección 7ª Audiencia Provincial de Gijón y Sección 7 ª Audiencia Provicncial de Gijón y Sección 17 Ap Barcelona, sentencia 25/06/2021.
Interés establecido por países europeos que consideran abusivo:
- Portugal está en la actualidad en un diferencial sobre el tipo medio del 25%
- Francia del 33%
- Dinamarca del 35%
- Alemania superior a 12 puntos
- Italia 25% más 4 puntos
- Suecia 40%.
¿Qué podemos hacer?
Entendemos que la acción de nulidad de una cláusula abusiva no prescribe y como tal podremos reclamar el dienro pagado. En el hipotético caso de conseguir la nulidad de la tarjeta, supondría la restitución del 100% de intereses y comisiones generados durante la vida completa del crédito y la cancelación del contrato.